Assurance et Expertise
Quelles sont les étapes à suivre auprès des compagnies d’assurance pour être parfaitement indemnisé ?
Déclarez votre sinistre
Appelez votre assureur pour déclarer votre sinistre dans les bonnes formes.
Si vous êtes assuré en direct (sans courtier), appelez un contre-expert immédiatement.
Une fois votre dossier sinistre ouvert par votre compagnie d’assurance, la procédure est initiée.
Choisir un expert de sinistré
Malgré qu’un expert de sinistré, plus couramment appelé contre expert incendie, ne soit pas obligatoire, son intervention est gage de sérénité et de professionalisme dans le cas de sinistre importants.
Un expert de sinistré compétent cible immédiatement les aspects décisifs d’un sinistre. Il prend en compte tous les détails, et rédige une réclamation complète, chiffrée et motivée.
Pourquoi pas un simple devis ?
Un devis ne prend pas en compte l’état précis dans lequel se trouvait l’immeuble avant sinistre (le pristin état). Un devis contient rarement des prix unitaires et des dimensions claires, au profit de prix forfaitaires et flous. Ces deux simples éléments, ainsi qu’une foule d’autres, sont défavorables aux sinistrés.
Expertise des dégâts
L’expert de l’assurance effectue une première visite sur les lieux du sinistre afin d’informer la compagnie d’assurance sur l’importance des dommages, l’origine, les circonstances, …
L’expert de sinistré (contre-expert incendie) défend les personnes victimes de sinistres importants face à l’expert de l’assurance. Sur base des garanties du contrat d’assurance et de l’évaluation des dommages, il négocie les meilleures indemnités avec l’expert de l’assurance.
Sécurisation des lieux sinistrés
Après extinction des flammes et inspection des lieux par les services de secours avec une caméra thermographique pour s’assurer que les flammes ne reprennent pas, il faut sécuriser le bâtiment.
Il convient de bâcher la toiture, d’obturer portes et fenêtres afin d’empêcher quiconque de pénétrer dans l’immeuble. En cas d’instabilité des tuiles en toiture, il faut faire intervenir un couvreur. En conditions hivernales, il faut purger le système hydraulique afin d’empêcher tout dommage supplémentaire du fait du gel.
Evaluation des dommages (chiffrage)
L’expert du sinistré a pour mission de chiffrer les dommages, et rédiger la réclamation technique complète.
On appelle ce document un état des pertes. Il s’agit d’un métré complet du bâtiment, qui permet de chiffrer chaque aspect de la reconstruction (chaque matériau, chaque poste, chaque pièce, …) et notamment toutes les conséquences directes et indirectes du sinistre.
L’état des pertes est le document de référence, la base de négociation entre experts (de sinistré et d’assurance).
Négociation des indemnités
L’expert du sinistré présente sa réclamation à l’expert de l’assurance. Il justifie chaque aspect technique.
Cette étape est décisive. L’enjeu est capital : il s’agit de valoriser chaque aspect des dommages liés au sinistre.
La présence d’un expert de sinistré compétent est un réel atout : il est habitué à la manoeuvre, connaît l’expert de l’assurance et peut donc anticiper pour optimiser les indemnités.
Paiement des indemnités
La compagnie d’assurance dispose d’un délai de 30 jours après signature de l’accord sur les montants pour verser les indemnités sur le compte bancaire de son assuré.
Attention : en cas de crédit hypothécaire, le sinistré doit présenter un certificat d’inscription hypothécaire (voir le SPF Finances à ce sujet). Votre banque devra, elle, émettre une « Autorisation de percevoir » afin de permettre à votre compagnie d’assurance de libérer les montants liés à la reconstruction/rénovation de votre immeuble.
Réalisation des travaux
L’expertise est terminée. Le moment est venu de remettre votre bien en état.
Vous bénéficiez des indemnités obtenues pour vous par votre expert de sinistré.
A vous de gérer vos indemnités avec sérénité et bon sens.